Рынок ломбардов: как эффективно работать в новых условиях?

В неурожайный для российского бизнеса год ломбарды в России показывают солидную прибыль: за ближайшие полгода в них было выдано займов на сумму 82 млрд рублей, и это, как говорится, не предел. Эксперты называют нынешнее положение золотым веком российских ломбардов.

- В развитии ломбардного рынка играет свою роль значительный рост рублевой стоимости золота, - говорит президент Национального объединения ломбардов Алексей Лазутин. - Однако ключевая причина все-таки в резком снижении объемов банковского кредитования физлиц и ужесточении требований к заемщикам. При этом еще год-два назад банки активно кредитовали и перекредитовывали физлиц. В такой ситуации и перекредитоваться, и получить новую ссуду многие могут только в ломбарде или МФО.

- О том, что рынок ломбардов нуждается в регулировании, говорили давно, и с определенного момента навести порядок в этой сфере поручили Центробанку. За последний год требования к ломбардам значительно ужесточились. Оправданно ли это, на ваш взгляд?

- Понятно, что рынок нужно переводить на прозрачный уровень, но какими методами и инструментами это делать - большой вопрос. Ужесточение требований к ломбардам, на мой взгляд, проходит несколько революционно, не давая по многим вопросам подготовиться рынку, и никак не связано с реальными рисками, существующими в этом бизнесе. И хотя по многим вопросам нам удалось найти понимание с регулятором, тем не менее есть ряд моментов, когда он несколько переусердствует, не обращая внимания на то, что большинство ломбардов фактически малые предприятия, а не привычные ему гигантские финансовые организации, способные держать штат сотрудников, занимающихся только вопросами внутреннего контроля и отчетности.

- Какие перспективы ждут мелких участников рынка?

- Ключевой проблемой ломбардов сегодня действительно является соответствие новым требованиям, включая предоставление отчетности регулятору и фондирование, на которое законом наложены достаточно жесткие ограничения. Также в условиях давления ЦБ на ставку по выдаваемым займам некоторые ломбарды, например, находящиеся в небольших городах и поселках, уже задаются вопросом: как сократить расходы и остаться рентабельными в новых условиях? Кроме того, проблемой становится предвыборный популизм ряда депутатов, пытающихся то запретить рекламу ломбардов, то выдавать займы по банковской ставке.

- Каждый ломбард сам устанавливает процентную ставку или она каким-то образом контролируется?

- Предельная ставка по займам устанавливается Банком России на квартал. Однако механизм определения полной стоимости кредита несовершенен и, по нашему мнению, требует доработки. Потому что сейчас определяется средняя ставка по автоломбардам и всем прочим займам как средняя ставка по РФ. Но есть регионы, в которых ставка относительно низкая, а есть где при установлении ограничений ломбардам ничего не останется, как уйти в тень либо закрыться. Прежде всего это связано с низкими оборотами в ряде небольших и отдаленных регионов. И если там закроются ломбарды, то получить заемные деньги будет негде, и здесь уже возможны крайне негативные сценарии.

- Граждане в последнее время активнее обращаются в ломбарды. А вот выкупают сданные драгоценности далеко не все. Каков процент невыкупленных залогов?

- Доля невыкупленных ювелирных залогов может отличаться как от региона, так и от маркетинговой политики конкретного ломбарда и составляет от 5 процентов до 30 процентов.

- Каков сегодня средний объем займа в ломбардах и средний возраст заемщиков?

- Средний размер займа составляет 5,7 тысячи рублей, при этом 90 процентов залогов приходится на ювелирные изделия, 60 процентов заемщиков в возрасте 30 - 50 лет, 24 процента старше 50 лет, а еще 16 процентов младше 30.

- Почему ломбарды не принимают иностранное золото?

- Ломбарды принимают иностранное золото. Никаких законодательных ограничений не установлено. Каждый ломбард вправе сам решать, что принимать в залог, но на моей практике подобных ограничений не наблюдалось.

- У человека есть золото только на 30 тысяч, а ему требуется 50 тысяч рублей. Существует ли схема, по которой за счет более высокого процента он может получить желаемую сумму?

- Многие ломбарды вводят систему лояльности для постоянных клиентов, предоставляя возможность получения большей суммы займа, чем для простых заемщиков. Также сегодня они сотрудничают с МФО, предлагающими беззалоговое кредитование. В этом случае клиент может прямо в ломбарде оформить заем у МФО и получить недостающую сумму, хотя процент по ней будет выше. Равно как и для того, чтобы понизить стоимость займа, заемщик может взять одновременно заем в МФО и ломбарде. Таких проектов, объединяющих разные сегменты рынка микрофинансирования, с каждым днем становится все больше. По нашему мнению, за микрофинансовыми супермаркетами будущее рынка микрокредитования.

- Как часто сдают под залог машины и квартиры?

- Ломбарды вправе выдавать займы только под залог движимого имущества, поэтому недвижимость в ломбард не принимают. Но могут быть другие финансовые институты, близкие к ломбардам, которые могут предоставлять подобные услуги. В целом автомобили и недвижимость в залог отдают в основном представители микробизнеса, для которого такая схема превратилась сегодня в один из основных каналов пополнения оборотных средств. Однако, по нашим данным, доля таких залогов не превышает 5 процентов.

- На что следует обращать внимание при выборе ломбарда?

- Как и в любом финансовом учреждении, необходимо обратить внимание на внешний вид и местоположение его помещения, а также внутренние информационные материалы, среди которых должны быть копии свидетельств о постановке на учет в пробирной инспекции и службе финансового мониторинга. Кроме того, плюсом будет, если у ломбарда есть сайт, на котором присутствует необходимая информация. Ну и конечно, на стоимость оценки имущества и процентную ставку. Также немаловажным фактором является вступление ломбарда в объединение ломбардов, так как в этом случае вероятность соблюдения ломбардом всех контролирующих нормативных актов гораздо выше. Значит, данный ломбард является более надежным.